Cómo cambiarte de AFP (traspaso) paso a paso

Cambiarte de AFP se llama traspaso: tu saldo completo se mueve de una administradora a otra, sin que tengas que retirar nada ni perder lo acumulado. Es un derecho que puedes ejercer, pero conviene hacerlo por motivos concretos, no por impulso.

Cuándo tiene sentido cambiarte

Los motivos razonables son pocos y verificables: una comisión persistentemente más alta que la competencia sin mejor servicio que lo justifique, una rentabilidad sostenidamente peor en tu tipo de fondo durante varios años (no unos meses malos), o un servicio tan deficiente que te cuesta operar. Cambiarte porque “un amigo dice que la otra es mejor” o por una promoción puntual suele terminar en arrepentimiento.

Antes de decidir, compara con números: pide a ambas AFP su tabla de comisiones vigente y revisa la rentabilidad histórica del mismo tipo de fondo en el mismo periodo. La diferencia debe ser lo bastante grande como para justificar el trámite.

Tabla de comparación previa (ejemplo)

Criterio	AFP actual	AFP destino	Diferencia anual en soles*
Comisión + esquema	1.6% flujo (~S/ 56/mes con S/ 3,500)	1.4% flujo (~S/ 49/mes)	Ahorro ~S/ 84/año
Prima de seguro	1.3% (~S/ 46/mes)	1.2% (~S/ 42/mes)	Ahorro ~S/ 48/año
Rentabilidad Fondo 2 a 5 años	Referencia A	Referencia B	¿Sostenida o puntual?
Servicio (app, reclamos)	Lento	Rápido	Tiempo ahorrado

Montos ilustrativos. Si el ahorro total es S/ 130/año y te quedan 25 años, son ~S/ 3,250 más rentabilidad compuesta: vale el trámite. Si te quedan 3 años y el ahorro es S/ 100/año, el beneficio es marginal.

El paso a paso del traspaso

Elige la AFP destino con la comparación anterior ya hecha.
Presenta la solicitud de traspaso ante la AFP a la que quieres entrar, por sus canales habilitados (web, app o agencia). No necesitas pedir permiso a tu AFP actual.
Espera el plazo de traslado: el traspaso no es inmediato; tu saldo se mueve en el plazo que la normativa establece y tus aportes del mes de transición siguen su curso normal. Pregunta la fecha efectiva antes de firmar.
Verifica que llegó todo: revisa tu primer estado de cuenta en la AFP nueva y confirma que el saldo trasladado cuadra con el último estado de la anterior.

Checklist documental:

DNI vigente y datos de contacto actualizados.
Último estado de cuenta de la AFP actual (saldo de referencia).
Cargo de la solicitud con fecha y AFP destino.
Captura de tu tipo de fondo actual para pedir el mismo (o cambiarlo conscientemente).
Fecha efectiva del traslado y dónde caerá el próximo aporte.

Qué pasa con tus aportes durante el mes del traslado

En el mes de transición, tus aportes siguen su curso normal según el ciclo de planilla y las fechas de abono. No hagas aportes voluntarios extraordinarios justo esa semana sin coordinar con ambas AFP, porque pueden quedar flotando entre entidades y tardar en regularizarse. Pregunta por escrito dónde caerá el aporte del mes en curso y guarda esa confirmación junto a tu cargo de solicitud.

Lo que no cambia con el traspaso

Tu historial de aportes se mantiene, tu tipo de fondo puede mantenerse o ajustarse según pidas, y tus aportes futuros simplemente empiezan a ir a la nueva administradora. Lo que sí cambia desde el primer sueldo posterior: la comisión y la calidad del servicio que recibirás de ahora en adelante.

Lo que sí debes verificar tras el traspaso: que tu fondo sea el mismo que pediste, que la comisión aplicada sea la nueva y que no queden aportes rezagados en la anterior. Revisa 2 meses seguidos antes de archivar el tema. Guarda ambos estados de cuenta (último de la anterior y primero de la nueva) con el saldo de traslado visible: si hay diferencias de soles por fechas de valorización, tendrás evidencia para reclamar sin discusiones.

Cuánto ganas o pierdes con el traspaso en soles (ilustrativo)

Con sueldo de S/ 4,000 y 20 años restantes, diferencia de 0.3 puntos en comisión de flujo (~S/ 12/mes):

Horizonte	Ahorro en comisiones	Más rentabilidad compuesta aprox.
5 años	~S/ 720	~S/ 850
10 años	~S/ 1,440	~S/ 1,950
20 años	~S/ 2,880	~S/ 5,200

*Capitalización mensual simplificada, sin inflación.

Por eso el traspaso vale cuando la diferencia es sostenida y te quedan muchos años. Si te quedan 2 años y el ahorro es S/ 300, el trámite aporta poco frente a enfocarte en tu fondo correcto y tu complemento. Calcula siempre en soles totales, no en décimas de punto.

4 errores al traspasarte

Traspasarte por 3 meses malos de rentabilidad. Los fondos 2 y 3 tienen trimestres negativos normales: evalúa a 3-5 años (histórico), no a 90 días.
No calcular en soles. 0.2% suena poco hasta que lo multiplicas por tu sueldo y tus años restantes. Calcula siempre en soles anuales.
Cambiar de fondo sin querer en el trámite. Confirma por escrito tu fondo destino; un cambio accidental de Fondo 3 a Fondo 1 te cambia el riesgo sin que lo notes.
Hacerlo sin fondo de emergencia. El traspaso no es liquidez: si necesitas dinero pronto, el traspaso no te ayuda.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto demora el traspaso?

No es inmediato: depende del plazo normativo vigente y del ciclo de aportes. Pregunta la fecha efectiva al firmar y no aportes por fuera durante la transición sin coordinar.

¿Pierdo mi historial o mi saldo?

No. El saldo se traslada íntegro y el historial se mantiene. Guarda ambos estados (origen y destino) como evidencia del cuadre.

¿Puedo volver a mi AFP anterior?

Sí, con los mismos plazos y reglas. Evita el ping-pong anual por promociones o regalos puntuales: cada cambio suma fricción administrativa sin beneficio compuesto real y reinicia tu curva de aprendizaje de canales.

¿El traspaso cambia mi tipo de fondo automáticamente?

Puede mantenerse o ajustarse según lo que pidas y las reglas por edad. Déjalo explícito en la solicitud para evitar sorpresas.

¿Y si estoy en ONP y quiero ir a AFP?

Es un traslado de sistema distinto al traspaso entre AFP, con reglas propias. Revisa ONP vs. AFP y confirma con la SBS antes de firmar.

¿Me cambian las condiciones de mi seguro al traspasarme?

La prima y cobertura dependen de la nueva AFP y la licitación vigente. Pide por escrito prima, cobertura y fecha efectiva para comparar en soles, no solo en porcentaje.

¿Qué hago si mi empleador sigue aportando a la anterior?

Verifica con ambas AFP el mes de corte y reclama con tus boletas en mano. Los aportes rezagados deben regularizarse: no los dejes flotando meses sin reclamar.

Fuentes oficiales

Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)

Este artículo es material educativo y no constituye asesoría previsional personalizada. Los plazos y condiciones del traspaso pueden cambiar; verifica la información vigente con la SBS o tu AFP antes de solicitarlo.

Aviso: este contenido tiene fines educativos y no constituye asesoría financiera ni recomendación de inversión. Antes de invertir, evalúa tu situación con una entidad autorizada por la SMV o la SBS.